马丁有话说：你不理财，财不理你。我在心里会心一笑，且把感触写在这里，因为马丁真的起到了代我老爸老妈和上帝，友善而深刻地提醒我的作用。我不想随着时间的流逝，忘记曾经触动到我的东西，所以把它记于此，也和大家一起分享。

　　★理财的现状—美国持大学学历的人，在60岁以后，仅有5%经济独立，余下除去离世，破产，50%需靠退休金支撑生活。

　　★财与幸福指数——两者相关。但不是因果关系。就像上海的GDP指数蛮高，但是城市生活幸福指数最高的城市不在上海，在杭州。

　　★GDP&GNP ——GNP，请记得在GDP之外，还有一个叫做GNP，平均幸福指数的东东。

　　★理财——当你懂得去理财的时候，你理的并不仅仅是财，理的是你的幸福指数。因为你已经懂得规划你的人生。如此，你怎么能不离幸福更近一些？

　　★72定律（复利）—–这是一个奇妙的定律。呵呵，听了课以后，我发现我是多么的幸运！因为在八年前，我偶然买了一本美国的大卫。巴赫的书《理财成功学》，我就被书中的复利深深迷倒！这么些年，复利的概念一直在我心里，呵呵，我从来没有做过月光族，我一直理着我的一点点小财。从不知道和我一样收入的年轻人，为什么为买一个MP4，非要等到下个月的工资来才掏得出钱？还有既然都等着钱下锅生活了，还非要买MP4把自己搞得更窘迫，这又是为什么呢？

　　呵呵，八年后马丁老师的课，让我重温当年书中的复利奇迹：

　　从27岁始投资每年2000元，以10%的收益率，到65岁时，总投资额78000元。除投资外收益，80万5185元。

　　但若从19岁始投资每年2000元，只投资到26岁，以10%的收益率，到65岁时，总投资额16000元。除投资外收益101万9148元。

　　复利的奇迹就是揭示金钱的时间价值，越早投资越好！大量的时间使金钱产生大量的复利！

　　这值得所有月光族，赊贷族去放亮眼睛看的。我的理解是:原始资本最需要大量迅速地、加速度的积累，方见其效。而复利提供了这个机会！所以请不要在，你还处在原始资本加速度积累的时候，把你的那些本都提光了，日后你才真正没钱干想干的事，过想过的生活。人生可以先苦后甜，这是符合人类从年轻走向到衰老的心理承受轨迹的吧。

　　呵呵，动心了吗？如果你一直在付钱给别人，给商场，给银行，那从现在起，积累财富……先付钱给自己。每月坚持完成！香香你以前做得还行，现在要加大完成力度！

　　★开源节流——-我们要花的最好不是自己赚来的钱（难道去抢吗？呵呵不是）。我们用挣来的钱去赚钱，我们要花：用挣来的前赚得的那部分钱。

　　★还有很多的精髓。。。关于投资。。。那是我的小痛，所以在这里我得先去面对一下。

　　呵呵，香香，你知道该怎么去做了。接下来是如何稳扎稳打，规划一番的任务了。

　　好感谢那天的课，因为子淳和沐坤，还有三一智库，让我再一次去看我的人生，悬呀，活蹦乱跳的时候突然看到了漏洞呢，所以察觉到了就赶紧补上。所有的时间，所有浦西到浦东的穿梭，都是值得的，和这么多很有意思的人呢。

原文地址：http://blog.niwota.com/a/2686744.htm

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　　我读过最有趣的一篇保险文章，是说到一个倒霉先生，在香港黑社会的枪战中被射杀，在 最后的专家语录里提到，“应本法第三十一条规定之……”，这对于保险文章大概已经有趣到极点了，而后这个倒霉先生还没有获得赔偿，可真够倒霉的—我经常认 为，保险公司，比如说巴菲特的伯克希尔·哈撒韦的盖可公司，之所以能获得高收益其实是基于对他们忍受无趣并且残忍工作的一种补偿—但更要命的是，关于保险 我们又不能不谈，特别是人身保险中那些可能令公司人受益的条款。

　　但愿这些条款的有用性会战胜乏味对你的困扰，或许下次我们在谈到保险的时候，我会在理财这几页粘上一小袋速溶咖啡。

　　开始吧。

　　不可争议条款

　　保险公司和投保人之间的较量就是一场猫和老鼠的较量，起码从出险这个问题上是这样的。你知道最伟大的保险公司AIG吗？他们就在公司内设立了一个部门，是专门用来想办法避免把钱赔给客户的。

　　不可争议条款，也叫不可抗辩条款，这也就是说，如果投保人对保险公司撒了谎，但是保险公司两年内没有查出来，那么即使这个谎言还存在，在出现保险条款中规定赔偿情况时，保险公司也应该进行赔偿。

　　在人寿保险中，可以用来撒谎的东西很多，比如投保人投保健康险所报的年龄要比实际年龄小，或者有什么疾病状况没有向保险公司披露，这些条件都足以让保险公司认为这个投保人风险过大，而拒绝接受他的保单，或者把投保人的保费提得高高的。

　　这个不可抗辩条款就像保险公司和投保人在用骰子玩说瞎话的游戏，如果你相信了对方的骰子盒里有多少个骰子，那游戏就要玩下去，不能在过了好几轮之后再说 原来对方是骗子。这看起来好像对保险公司不公平，但是，你知道原来保险公司在没有这个不可争辩条款前是怎么做的？他们在很多情况下会明知道保险人不符合投 保资格而把保险产品卖给对方，在没有出险的情况下大家相安无事，而有了问题，保险公司就以保险人没有告知为理由拒赔。不可争辩条款告诉投保人，如果你撒谎 了，那就让谎言保留两年，这是个“以恶制恶”的办法，但它基本维护了公权力。

　　明白保单的现金价值

　　保险界有很多术语，比如我最欣赏的一个是“展业”，它非常像《江湖丛谈》里说的“老合”，而在众多术语中最 重要的一个我觉得是“现金价值”，因为在很多情况下会用到这个词。很多投保人望文生义，以为现金价值就是自己交了多少保费，其实从短期来说这两者之间差了 不少。对于长期保险合同来说，现金价值是在解除保险合同时，保险公司退给投保人的现金，在投保前两年保单根本没有现金价值，而在第三年如果投保人退保，大 概也只能得到缴纳过的保费的一半，这是因为，保险公司在退给投保人现金的时候，先把自己的风险保费、储蓄金保费进行了扣除，这就是保险公司设立的门槛，可 以减少在短期内客户退保的现象，类似于银行防止挤兑。

　　宽限期条款

　　也许有时候会有这种情况，投保人在现金紧张的情况下，拿不出到期应缴的保险费。随着所谓的触底、反弹、二次触底、但 愿还存在的二次反弹，人们付不出现金的情况会很多，这可能是投保人投的保险需要现金额过大，也可能是你一时手紧，但不管怎么说在这种情况下，你先别急着停 掉保险，那样损失可就大了，你不妨来看看保险中的宽限期条款是不是能有所帮助。

　　宽限条款是分期缴费的人寿保险合同中，在宽限期内投保人不会因 为晚缴费而失去保险合同。在现在销售的分期缴费的人寿保险里一般都存在宽限期约定，这个时间一般是从应缴纳保费时后推2个月或者60天。如果在宽限期出 险，那么保险公司应该给予赔偿，但是要从赔偿款里扣除所欠的保费以及利息。

　　如果过了宽限期，投保人的经济危机还是没过去，那也可以把保单暂时 停掉，只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可以申请保单复效。应当注意的是，保单复效服务仅适用于长期险，申请复效时保险公司需要重新核定 风险和费率，根据不同的保险产品，可能需要体检。在保单失效期间保险公司不承担赔付责任，如果两年之内没有复效，保单将彻底“死亡”，无法补救。

　　保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性交清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费，保障内容和期限都不变，只是保障程度相应减少。

　　另外还有一种让保单苟延残喘的办法，可以救燃眉之急，那就是利用保险自动垫缴条款。如果投保人的保单已经具有现金价值—别忘了，在投保开始的一段时间， 保单的现金全都被保险公司收走了—而且这些现金价值够缴纳若干次保费的时候，如果不是投保人声明反对，保单的现金价值来缴纳到期的保费这种垫付方式的执行 可一直延续到保单的现金价值被耗尽。在此期间投保人如果有足够的钱缴纳保费了，就还得一起向保险公司补交被耗掉的现金和利息。这些条款都类似于保险公司提 供的一种买方贷款，投保人要受到一些利息损失，但总的说来，比保单作废划算得多。

　　保单贷款条款

　　如果投保人希望短期内获得一些现金用以急用，也可以打打有现金价值保单的主意。有现金价值的人寿保单，一般规定在 保险单经过两年后，可将保单抵押给保险人申请贷款。实际操作中，一般贷款额度不超出保单现金价值的一定比例，大概80%。当贷款本利和达到保单现金价值 时，投保人应按照保险人通知的日期归还款项，否则保单失效。领取保险金时如果款项未还清，则保险金将扣除该款项后支付。

　　投保人或者被保险人应该在保险公司要求的期限内还清贷款，否则保单会被认为无效。如果在保单质押期间出险，保险公司会从收益人获得的现金中扣除 贷出款项和利息。

　　保单贷款期限一般为6个月，一般贷款净收益低于保险人投资收益，所以该条款是保险人向投保人的优惠行为。从这个角度看，保险公司比当铺这个非银行金融机 构还是仁慈多了，当铺一般要把贷款比率放到抵押物价值的70%以下，而且利息高得惊人，起码要达到每年30%。从这个意义上说，产生现金价值保单的“理财 价值”也大过黄金，因为黄金的现金价值—除了制式的金砖以外—也就是把它抵押给当铺或者首饰公司，收获的现金都不到80%，如果要赎回还要付出超额利息， 并且保单还具有保险功能。所以如果只有两种投资理财产品，人寿保险和黄金，那还是选择保险吧。

　　自杀条款

　　如果谁还再想以死亡来换取现金，那么这个人就要是个意志坚定的人。保险公司起码会让有这种想法的人先等上两年。如果以死亡为保险给付条件的人身保险，被保险人要保单生效两年后自杀才有效。

　　除此之外投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。无民事行为能力的人也就是小孩和神经病人。按照民法的 一般原理，无民事行为能力人实施的行为在法律上无效，实施的一切行为都不能产生法律效力，民法是基本法，保险法是民法的特别法，保险法在适用的时间必须遵 循民法的一般原理。

　　保险公司撇除了自杀获益并不是认为自杀不够痛苦而不值得赔偿，而是害怕制造自杀给死者带来更大的痛苦，这种利益驱使倒是可以降低所谓的自杀率。

　　1693年，人寿保险的先驱埃德蒙·哈雷编制了生命表，这大致奠定了现代人寿保险的数理基础。当时哈雷的生命表是以德国西里西亚勃斯洛市1687至 1691年按年龄分类的死亡统计资料为依据，其中精确地表示了每个年龄的人的死亡率，并首次将生命表用于计算人寿保险费率。从这一渊源来看，哈雷在制定生 命表的时候，是按一般情况来统计的。自杀的死亡率和一般自然死亡和疾病导致的死亡率是相差甚远的，很可能，哈雷在制定这张生命表的时候，是将自杀的情况忽 略不计了的，也许1680年代的德国小城市是个天堂，谁会考虑自杀呢？可能是这个原因，在德国和日本，它们的法律规定是：被保险人自杀者，保险人概不负给 付保险金额的责任。但现在他们的自杀率可真是不低。

　　战争条款

　　在人寿保险中，如果被保险人因为战争和军事行动死亡或者残废，那么保险公司不承担赔偿责任，所以如果战争真的来了，保险公司不会破产，反而会发财，当然这要在战争的第一颗炸弹没有正好打到保险大楼的情况下。当然，在这里恐怖主义应该是个另外的话题。

　　在2001年的美国 “9·11”相关的赔偿中，3000人死亡，重伤者在400人以上，保险公司预计将至少支付196亿美金—当然其中还有财产险的赔偿—恐怖主义打击了美国，也使美国保险业遭受重创，在那次灾难中有13家保险公司破产。

　　小心分红保险

　　这个分红基本上可以算是保险术语之一，它并不是一般我们理解的企业分红。分红保单的红利一般来自于三种收益，就是 利差益、死差益和费差益。利差益就是实际利率大于预定利率，死差益是实际死亡率小于预定死亡率，费差益是实际费用小于预定费用。分红保险和不分红保险相 比，分红保险要保守得多，总是把预定利率预定得过低、死亡率和费用又预定得过高，这样才产生了所谓的保险分红。也就是说，这个“分红”本来就是被保险人 的，很可能是保险公司以不同的名义把钱发给被保险人，而其中还可能涉及费用，还要交个人所得税。

　　通货膨胀和保险

　　由于长期人寿保险类似于长期固定利率债券，而且难以逃避变现损失，所以通货膨胀真的是保险公司的好朋友，而我们 这个社会又是偏向于通胀的，就像菲利普·费雪所认为的，政府是支持通胀的，因为这会对经济有好处也让政府有钱花。如果真的是这样，从事人寿保险公司从长期 来说，只要不出现大的失误就肯定能赚到不少钱。

　　除非他们像1980年的中国保险公司那样，那时候中国的利率从1980年的5%一直上升到 1989年的11.34%，那时候保险公司为了拉拢客户把预计利率定在6%至7%，你能想象一直做这种返还保险的公司现在的表情么？到1997年，利率已 经降到了5.67%，但当时的人寿预期利率还在8.8%，这种巨额的利差损也是后来一些大的保险公司上市时面临的主要问题。如果投保人在那时买到那种保险 就真是一种投资了。不过现在投保人已经不用做比较，这种情况不复存在了。现在保险法已经规定，最高预计利率只能是2.5%。当然，这种约定会让保险公司在 高通货膨胀时期非常难过，因为在那时候，如果利差足够，保险人宁愿把保单质押，拿出现金去存银行，收益也会更好一点。

原文地址：http://blog.vsharing.com/movno1/A1148325.html

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　　颇受启发，值得借鉴。

　　是时候好好review&analyse一下自己Income Elements & Monthly Personal/Family Cash Flow，然后“开源节流”（老生常谈了~）

　　一、关乎“开源” – enrich incomings

　　1）看看自己还有啥money-making可利用的资源，做part-time。e.g., 口译好做case，口语好做tutor，口才好做sales，气场好做trainer，场控好做emcee，文采好做(copy-)writer,etc.

　　2）看看自己还有啥to-be-improved的qualifications，为下个更高工资的offer作准备。TM; Interpersonal; BEC,AIC; CPA/ACCA,CFP/CFA,CIIA; PM/PMP, SCM/ILT, Mkt&S; Legal; On-job Master, MBA, etc.

　　3）继续climb up the learning curve of Personal Finance，for a nice ROI in near future.

　　4）发掘Channels & Opportunities，for nice commission from time to time, & meanwhile seeking resources for potential partnership/carve-out.

　　二、关乎“节流” – lean outgoings

　　1）检督支出，剔除不必要/浪费，合理化消费。

　　2）锻炼身体，保持健康——预防不必要的医疗支出与病痛折磨(旅程耽搁)，省时省钱省精力。

　　三、自我管理 – self-management

　　个人拙见，良好的self-management离不开self-discipline以及asset-management，前者基本NLP，后者近来有了个大致思路——把自己当公司管理，尤其借鉴资产管理：

　　有形资产：Real Estate，Fixed Assets，Bank Accounts/Deposit/Debit Cards/Credit Cards，Loan/Mortgage/Liabilities，Fund/Stock，Cash ……

　　无形资产：Health；Appearance；Image/Reputation；Dream/Ideal/Ambition；Vision/Attitude/；Charm/Charisma/Cosmos(SQ)、Networking/HR/Friendship|Opportunity(EQ)、Membership/Club(EG)；Brain Power & Knowledge(IQ)、Skills&Capabilities ……

　　定期做Stock Taking / 5S —— waste disposal (impairment/dead stock), maintenance (depreciation), renewal (materials), update (information), optimization (process), re-organization (structure)——time saving & utility maximization & employment facilitation，以求提高productivity & profitability。（比如我年头开始理衣橱、理书橱，现在理PC data，好东西会陆续分享给大家，没用的则disposal。过去兴趣过于广泛，没有重点，现在怀着敬重之情与它们say good-bye！）

　　以上拙见，望指正指点。欢迎大家也来分享自己的理财经(投资养利)、赚财经(开荒创利)、用财经(高性价比) 

　　“当你认真学习仔细研究过一样事物后(dissect&analyse)，会发现其实Ta并没那么神秘或可怕。”共勉之~

本文来自：富爸爸创富 http://www.fubabachuangfu.cn/blog/my_financial_plan.html

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　　马增光，男，36岁，1997年毕业于河南理工大学，毕业后辗转于上海、广州、北京和香港之间，2006年重新回到了上海。现创业中，从事金融理财、理财培训和健康环保等相关的行业，期望2013年7月3日自己39岁生日前实现基本的财务自由。

　　一、我的职业经历

　　1. 1997年到2005年 找好工作赚大钱

　　1997年大学毕业的时候，分配到一家国营单位，算了算辛辛苦苦一辈子最多也就赚个几十万，可能还不及一部中等车子的价格，就干脆没去报到，直接来到了上海。之后一路转战到广州、北京，直到2004年去香港读书，想的就是怎么找到一个收入更高、更有发展前途的行业工作，让自己赚到足够多的钱，不负自己当时出来的期望。

　　2. 2006年到2008年 依附现成的系统赚大钱

　　2006年从香港中文大学毕业后没有进到自己计划中的IT行业，反而进了保险行业成了一名没有低薪的保险代理人。公司讲的三大方向中从开始就忽略了走专业路线赚钱和转职业经理人，吸引我的就是能够建立一个大的团队，帮助到很多人建立完整的保险规划的同时赚大钱。

　　一年半后团队还没建立起来就认识到一家保险公司局限性，从保险公司出来加盟一家台湾老板利用美国成熟经验建立的投资咨询公司。创业型公司本来应该有很好的机会，但由于和老板对于发展的模式产生分歧就在2009年初从该公司离开。

　　3. 2009年到2013年 整合各方面资源 实现基本财务自由

　　从台湾公司出来后用几个月时间做了重新思考和重新定位，重出江湖。现在理财的钱赚、培训费也赚、稿费也赚、通过直销公司推广环保和健康理念的广告费也赚，目标是到2013年7月3日前实现月非工资收入5万，让自己实现基本的财务自由。

　　二、我的收入构成

　　前一段时间做现金流游戏总结分享的时候就和大家讲到，进入2010年，我的收入由以下几个方面构成：

　　1. 理财产品拥金收入。通过帮客户做理财规划和搭配理财产品，从金融公司获得产品渠道费；

　　2. 培训收入。通过培训公司去机构分享理财知识和经验获得培训费；

　　3. 稿费收入。通过给媒体供稿获得稿费；

　　4. 工资收入。受聘于一家在香港最大的一家第三方理财公司上海分公司，获得工资收入

　　5. 广告收入。使用并分享健康和环保的产品，为一家美资公司推荐直接使用产品的会员获得广告费；

　　6. 投资收入。通过自己的投资组合获得投资收入。

　　现在我的收入还是以主动收入为主，接下来的工作把健康、环保和财富进一步整合起来，通过打造一个团队让他们能够通过帮助别人实现健康和财富人生的同时实现自己的财务自由。

　　三、白色收入、灰色收入和黑色收入，什么颜色的钱才能让你实现真正的财务自由

　　收入也有颜色，不同颜色的收入代表不同的收入种类：

　　1. 白色收入

　　白色收入指通过给社会创造价值或促进社会资源的有效分配获得的收入。白色收入的创造过程是对你好我好大家好，并且对任何人不会有坏处。

　　白色收入是强烈推荐大家采用获得财务自由的收入种类。

　　2. 灰色收入

　　灰色收入指通过利用职位之便通过占用或掠夺别人的资源获得的收入。灰色收入的创造过程可能对你好对我也好，但对别人不好。比方说销售人员通过给采购人员佣金的方式获得销售合同、官员通过收红包替人办事等。灰色收入在中国情况很普遍，甚至在某些行业被默认为一种合理的收入，但度很难把握。

　　建议大家慎重考虑，尽量减少甚至不要通过这种收入获得财务自由，否则的话即使实现了财务自由怕也很难安心。

　　3. 黑色收入

　　黑色收入指通过强迫从别人那里偷窃或抢夺资源的方式获得的收入。黑色收入的创造过程只对自己好，但对其它所有人都不好。比方说偷窃、抢夺等方式获得的收入都属于这个种类，通过这种方式获得的收入很难长期保留，留着也很难安心。

　　建议大家不要考虑通过这种方式获得财务自由。

　　四、给大家的建议

　　1. 财务自由是每个人的一个选项

　　讲起财务自由很多人觉得可能与自己无关，其实它是一个可能的目标，每个人通过努力都有可能实现。

　　2. 财务自由只是个中间目标

　　财务自由的目的是为了实现时间自由和心灵自由并实现幸福度的最大化。不要为了财务自由而追求金钱，否则的话容易通过牺牲健康、家庭和道德的方式换取金钱。

　　3. 财务自由是一个规划

　　财务自由是个目标，需要一个完整的规划才能实现。完整的规划应该包括开源节流、保值增值和风险管理等。开源节流是为增加财富的留量；保值增值是要实现快速的钱滚钱；风险管理是避免累积起来的钱快速流失的有效方法。

　　4. 每个人都可以有不同的财务自由

　　有人的需要每个月有100万的被动收入才觉得自己财务自由，有的人每个月只要有2万非工资收入就觉得财务自由了。每个人都可以有不同的财务自由，每个人也都可以有自己的财务自由。

　　最后，祝愿所有的朋友都能够实现自己的财务自由。

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　　去年儿童节写过一个如何培养理财小神童的文章，今年正巧有杂志《聪明宝宝》约稿，就从另外一个角度又写了一下。如果你正有生宝宝的打算，或者已经有了宝宝并希望给宝宝做一个理财规划，请你看看，一定有你可以借鉴的地方

　　传宗接代是中国人的大事，每个家庭都希望有一个健康快乐的宝宝。所以爷爷奶奶外公外婆都希望能早日抱孙子孙女，每对夫妻在准备生宝宝前也会加强体育锻炼、调节情绪和戒烟戒酒，希望宝宝生下来后能够健康长寿。

　　你们有没有想过，除了上述准备外，我们也可以科学准备合理规划家里的财务资源，在宝宝出生后给宝宝提供更生的生活质量和教育环境呢？今天我们请到著名的理财教育专家、心灵创富教育系统的创立者马增光先生为大家分享和宝宝相关的理财话题。
　　一、怀孕前的理财准备

　　很多夫妻都知道在怀孕前要加强体育锻炼、调节情绪和戒烟戒酒，希望能够提供给宝宝最好的DNA。很少人会知道，我们在家庭财务上也需要作出准备。

　　1.建立专门的宝宝帐户

　　从知道怀孕的那一时刻起，我们就会多出很多之前没有的开支。比方说孕妇装、孕妇营养、医院检查等建议每个家庭在原有的帐户建立专门的收支项目，把和宝宝相关的开支记录下来，并在此之外建立专门的宝宝帐户。

　　在原有的家庭帐户里建立和宝宝相关收支项目可以让我们知道清楚的知道宝宝的成长过程到底需要花多少钱和宝宝相关开支在所有家庭开支的比例；建立独立的宝宝帐户可以让宝宝成长过程中参与到记帐的过程中，并在孩子能够独立记帐时转交给宝宝，让他从小就养成计划开支的好习惯。

　　2.增加父母保障

　　宝宝的到来不仅仅给我们带来了喜悦，也带来了父母肩头上更大的责任。

　　上海社科院的徐安淇研究员在2003年对上海市徐汇区做出调查后指出，按照2003年的物价水平，一个孩子从出生到他结婚前的平均消费是49.8万，这还不包括生育前的费用、课外兴趣班以及送孩子出国留学的费用。

　　钱是在宝宝成长的不同时期的根据需要慢慢花出去的，但准备这些要花的钱的责任是在你知道怀孕并打算把孩子生下来那一刻已经产生。

　　责任增加，保险规划自然要做出调整，每个夫妻都可以根据自己家庭的实际情况增加保障额度。

　　此时父母的保障应该以身故和全残的保障为主，保额根据自己预计将来在孩子身上的开支情况增加并根据父母双方收入比例分配，宝宝诞生前以父亲的保额增加为主；如果之前没买过重大疾病保险的建议也要增加相应的保障；产品的选择建议以消费型保险或投资连接险为主，只是投资连接险对代理人要求较高，建议大家慎重选择。

　　二、宝宝0-3岁的理财准备　　

　　宝宝是家庭的重中之重，独生子女政策让很多家庭4个老人和一对年青夫妻6个人围着1个宝宝转，很多家庭都把更多的财务资源向宝宝倾斜。只是宝宝相关的开销也越来越大，如何才能合理利用现有的财务资源实现效用的最大化呢？今天我们请到著名的理财教育专家、心灵创富教育系统的创立者马增光先生为大家分享和宝宝相关的理财话题。

　　1.继续记录宝宝帐户

　　宝宝的到来给我们的家庭不但带来了衣服、尿布、童车、童床等更多的支出项目，也带来了红包、压岁钱等收入项目。我们要在帐户中增加相应项目并继续记录，并且在宝宝的成长过程中参与到和他相关的消费决策及记帐过程中，让他们从小就养成科学预算和合理开支的好习惯。

　　2.为宝宝建立专门的银行帐户

　　宝宝生下来后就可以持户口本到银行开设宝宝的帐户，或父母单独开一张卡为宝宝专用。宝宝的红包和压岁钱都可以单独存在这个帐户里，等宝宝到一定年龄后可以交给他管理。

　　3.为宝宝购买保险

　　现在的父母在孩子生下来后都会有为宝宝买保险的打算，即使没有这个打算也非常容易被保险代理人说服为宝宝购买。只是在为宝宝买保险过程中存在很多的误区：父母是宝宝最大的保障，只有在父母身体健康可以正常才能为宝宝成长过程中提供必要的财务资源，所以为孩子买保险一定要建立在宝宝的父母拥有完整保障的前提下考虑为宝宝买保险；为宝宝买的保险应该以意外和健康为主，宝宝由于免疫系统发展不完善及自我保护意识弱，容易生病和发生意外，所以应该根据当地社保的情况为宝宝补充医疗保险和意外伤残保险。

　　4.为宝宝准备教育金

　　现在父母为宝宝买保险多数都是为宝宝准备教育金，只是由于理财知识的不足往往错误选择理财产品导致没有合理的利用财务资源。从1980年到2009年我国CPI复合增长5.96%，也就是在过去30年如果我们的平均投资回报率没有超过5.96%，那我们的资产不但没有升值反而在缩水。可惜的是很多家庭给自己准备子女教育金的时候就选择了不能战胜通货膨胀的理财工具。

　　教育储蓄：教育储蓄由于可以减免利息税和以零存整取的方式存款得到整存整取的利息曾经受到不少父母的青睐。但随着利息税的取消、教育费用的大幅提高及难以抵御通货膨胀的缺点，基本上已经名存实亡，也不建议大家考虑。

　　储蓄分红型和万能型保险：储蓄分红型保险因为前期费率过高、预存利率2.5%的上限、保监会对投资渠道有严格限制导致投资回报不高及保险公司只需要拿出收益的70%分红导致根本不可能战胜通货膨胀；万能险前期费率虽然相对较低，但因为保底利率及保险公司可以只拿投资收益的80%分配给客户导致实际投资收益也很难战胜通货膨胀。

　　投资连接保险：费用和万能险相当，但客户可以有高风险高回报、中风险中回报、及无风险低回报的选择，是保险产品中长期可以战胜通货膨胀的唯一选择，加上可以以较少风险保费购买高额身故和全残保障，强烈建议可以以母亲的名义购买。保障的部分作为母亲一方的保障补充，投资的部分作为宝宝的教育金准备，但因为投资连接保险对保险代理人和客户的理财知识要求较高，所以要在专业代理人或专业理财人士指导下购买。

　　5.送给宝宝的最大礼物

　　今天我还要透露一个你可以送给宝宝的最大的礼物。

　　如果你从宝宝出生起每个月定投200元购买合适的基金产品，如果可以达到平均收益率10%，到宝宝22岁大学毕业时你总共投入本金52,800元，帐户价值将达到19万。此时宝宝大学毕业开始工作你把这个帐户转交给宝宝并由其坚持每月定投200元，到宝宝60岁的时候你们60年总共投入本金144,000元，如果每年平均投资回报率还可以达到10%，帐户价值将达到942万元。

　　总共投入不到15万就可以累计到将近1,000万，这是不是你可以送给宝宝送你子孙的最大礼物呢？是不是非常值得去做呢？

　　10%是属于投资市场的平均回报，具备一定的投资理财知识并且在专业人士的指导下基本上每个人都可以在不花费很多时间精力下轻松获得，但是基金品种的选择和调整以及投资的方式都需要一定的专业知识，请在专业人士的指导下进行。
　　三、案例分析

　　案例：

　　上海的任先生税后月收入10,000元，任太太税后月收入4,000元，任太太刚刚怀孕，如果有能力有意愿的话他们打算送孩子出国读书，所以他们希望准备80万作为宝宝的教育金，即使宝宝最后没有出国读书也可以作为宝宝的创业金或购房产值款。他们应该怎么做好和宝宝相关的财务规划呢？

　　理财方案：

　　1.宝宝出生前

　　a.在家庭记帐系统建立和宝宝相关的开支项目并建立宝宝独立的记帐系统；

　　b.任先生立即在原有保障基础上增加60万的意外保障和身故保障。意外险保障的保费为1,500元左右，如果任先生之前购买投资连接险的话不用增加年缴保费就可以增加身故寿险保障；

　　2.宝宝出生后

　　a.继续记录宝宝相关收支，并在宝宝成长过程中让宝宝逐渐参与；

　　b.为宝宝建立独立的储蓄帐户。将宝宝的红包和历年的存进去并用于未来投资。

　　c.太太在原有基础上增加20万的意外保险和投资连接保险。意外险年缴保险为500元左右。

　　d.为宝宝购买意外和医疗保险。根据规定为宝宝购买社会医疗保险和少儿住院基金并在些基础上补充儿童意外保险和儿童重大疾病保险，年缴保费500元左右。上海市的社会医疗保险和少儿住院基金可以基本覆盖社保范围内儿童门急疹和住院相关的费用，在此基础上补充意外保险和儿童重大疾病保险可以基本覆盖儿童相关的意外和医疗风险。

　　e.为宝宝准备教育金。任太太在原有投资连接险帐户每年增加18,000元保费，到宝宝18岁的时候帐户价值为82万左右，基本可以满足80万的教育金的需要。

　　f.送给宝宝的最大礼物。让宝宝轻松成为造成富翁的机会，请在专业理财人士指导下进行。

　　方案分析：

　　1.通过宝宝相关收支的记录既可以了解和宝宝相关的开支情况，也可以在宝宝成长过程中参与其中并在宝宝长大后移交，帮宝宝养成良好的消费习惯。

　　2.开设独立的银行帐户和基金定投可以培养宝宝的理财意识，让宝宝在资金的累积上涨中体验到理财的乐趣。

　　3.保险规划中选择的以消费型保险和投资连接保险组合，这样既可以花较少的钱获得需要的保障，也可以通过专家理财的方式战胜通货膨胀获得市场平均回报。

　　4.和宝宝相关的风险保费每年增加2,500元，教育金准备每年18,000元，送给宝宝最大礼物每年2400元，总共每年增加22,900元，占家庭年度总收入的13.6%。

　　上述分析给大家提供一个思路和选择，篇幅原因没有展开讲述可能涉及到的理财理念，大家可以请教相关专业人士并在专业人士的指导下完成和宝宝相关的家庭理财规划。如果有任何疑问欢迎与我们联系。我的网址：http://www.xinlingchuangfu.com电子邮件地址是：xinlingchuangfu@live.cn

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　　这是今年1月《时尚健康》杂志约稿的文章，无意间发现被新浪网亲子中心给转载了，今天是六一儿童节，也算是送给儿童的一个礼物吧。

　　为了孩子的未来，父母总是竭尽所能，网上一则关于养育一个孩子需要49万元的调查报告一度被传得沸沸扬扬，争论空前激烈。究竟为养育一个孩子得准备多少钱？如何计划才能符合家庭和孩子的长远发展？专家支招为宝宝的将来长线组合理财，养育孩子的同时让家庭经济聪明升值！

　　父母才是孩子的最大保障，所以应该优先为父母做风险管理规划，建议为孩子做所有规划的费用加起来不要超过家庭年收入的6%。

　　个案

　　苏，32岁，上海某电视台编辑女儿刚满一岁。在市中心有两居室住房、有车，均无贷款。家庭稳定月收入3 万元左右。苏希望为孩子制订理财方案，一方面预防风险，另一方面也希望通过理财在女儿18 岁的时候准备80万的教育金，以备出国之用。

　　家庭状况及风险分析后，理财专家向依据个案苏女士推荐如下方案：

　　1.意外保障

　　太阳联合保险公司关爱全家意外保险 806元/人保额 10万( 含苏女士30万意外保障)；

　　2.疾病保障

　　a. 上海少儿医保 50 元/ 年

　　b. 少儿住院基金 60 元/ 年

　　c. 中国人民保险健康公司守护天使少儿重大疾病保险 保费1576 元/ 年 保额10 万

　　三个产品的结合可以基本覆盖疾病相关的保障；

　　3.教育基金

　　推荐中德安联安盈丰瑞投资连接保险，保费1500 元/ 月。一方面通过保障功能增加苏女士保额，一方面投资部分可以用于给女儿准备教育金。如果按年平均投资回报率10%，17 年后现金价值在80 万左右。

　　年缴保费20492 元，占家庭年收入不到6%。

　　方案小结：为孩子建立专门的消费帐户

　　通过建立专门的账户，一方面可以让为人父母者知道和孩子相关的支出有多少，尽量控制不必要的开销，开源节流，也可以培养孩子的经济意识，在孩子能听会说的时候和他一起记录，能说会写的时候转交给孩子。让孩子从小就养成合理消费的习惯。

　　记帐方法建议大家可以考虑电脑记帐。财客在线和钱包网都提供了非常棒的线上记帐功能，财智家庭理财软件则是非常棒的线下记帐软件。

　　购买意外险和疾病险 减少意外开支和医疗压力

　　孩子成长期反应慢、自我保护意识差，非常容易出现一些意外状况。所以为孩子购买相关的意外险就非常重要。另外孩子的免疫系统发展不成熟，抵抗能力弱，再加上重大疾病有低龄化的趋势，通过购买医疗险和疾病险可以把未来不确定的大额开支转化为每年确定的小笔开支。

　　购买投资连接险或者基金定投 准备孩子的教育金

　　很多父母通过教育储蓄或购买储蓄型保险、分红型保险或万能型保险的方式为孩子准备教育金，虽然看似没有风险，但实际上很难战胜通货膨胀。投资连接险或者基金定投虽然短期内有可能损失本金，但通过定期为了孩子的未来，父母总是竭尽所能，网上一则关于养育一个孩子需要49万元的调查报告一度被传得沸沸扬扬，争论空前激烈。究竟为养育一个孩子得准备多少钱？如何计划才能符合家庭和孩子的长远发展？专家支招为宝宝的将来长线组合理财，养育孩子的同时让家庭经济聪明升值！

　　定额和长期投资的方法，在一个经济长期向上的环境内可以实现教育金的保值增值。根据近几年的统计数据显示，投资连接险成长类帐户和基金定投的平均表现甚至还优于上证指数。

　　注意事项

　　不要重复购买保险

　　有些城市和地区有专门针对儿童的福利政策和附种，有些福利好的单位也会为员工子女报销一部分的医疗费用。所以在购买相关商业保险前应先了解孩子已经有哪些保障，在已有基础上查漏补缺，才能实现资金利用效率的最大化。

　　父母才是孩子的最大保障

　　无论是买保险还是买基金，最后付钱的人都是孩子的父母，所以在为孩子做风险管理和教育规划的时候应该优先为孩子的父母做风险管理规划，建议为孩子做所有规划的费用加起来不要超过家庭年收入的6%。

　　按阶段准备

　　不妨从孩子出生起，以3~5 年为一个阶段，提前准备好下一阶段的花费。而在每个阶段来临前，都可以对这笔资金进行尽可能长期的管理。因为越是长期管理的资金，越是可以承受相对较高的风险，回报也更丰厚。当然，未必是所有的年轻父母们都有足够的经济基础，未来几年收支结余形成的净储蓄也很重要。        文 马增光 心灵创富教育专家

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　　对我们这种还没富裕到万事不愁的家庭来说，养儿育女为家庭财政带来了无情的重压。养孩子的钱都是你是从别的地方生生卡下来的，你本可以用它们安排退休生活、存起来买栋心仪的房子、“败”辆跑车或外出度个拉风的假期，但如今你必须破费买乐高(Lego)玩具、看儿科医生、买校服和圣诞玩具、攒大学学费、添辆家用迷你箱车以及拉家带口地去迪斯尼乐园游玩…………等等等等，许许多多，数也数不过来。

　　我这么说并非和孩子们过不去。我自己有两个孩子，和他们带来我们夫妇的快乐相比，花掉的钱根本不值一提。不过幸福感并不能改变这样一个事实，那就是从孩子降生（其实是从十月怀胎时）起，你作为一个成年人的角色就发生了根本的戏剧性改变。

　　你家的财政面貌亦是如此。

　　现在你不光要在未来二十年时间里铁定要支出数万美元，而且你还被赋予了一项新任务，那就是教育孩子们理财，这样他们成年后能够了解财务世界，并能和金钱建立起健康的关系。作为父母，我们是孩子在这个学习过程中最初也是最重要的纽带。

　　可教的东西很多

　　我知道金钱看上去似乎只是简单的算数，似乎无需花太多力气来教。毕竟，你自己从孩提时代起就开始花钱了，而且至少也挣了几年钱了。在有关金钱的问题上，还有什么是你真正应该知道的呢？同时，还有什么是你自己都未必清楚但是应该教给孩子们的呢？嗯，统计数据说明，这样的事情有很多。

　　非营利性机构Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy针对12年级学生进行的个人理财基础知识测试表明，仅有十分之一的孩子在回答有关个人理财的问题表现令人满意。许多人根本不知道如何平衡一个支票帐簿，近一半的孩子没有通过个人理财基础知识测试。

　　然而，成年后的生活显然需要我们具备这些知识。这并不意味着你家孩子需要念个证券分析领域的MBA、或者你该聘个理财顾问来给家里的学龄前儿童来个启蒙教育。不过，为了日后更有效地管理自己的财务资源，孩子们显然应该具备更多知识。

　　孩子们从父母讲话获取信息的能力是无穷无尽的，即便有时候我们一口咬定他们在我们说话时根本没带着耳朵来。还有，我们向他们灌输的概念可能没法一次让他们理解，三次五次可能也不行，甚至十次八次之后还是没什么用。但是在你说过无数遍之后，事情总会奇迹般地突然迎来转机：或许是你的措辞、或许是当时的氛围、再或许是孩子自身经历让他们终于对你的谆谆教诲从心里产生了共鸣。

　　当然，那时候的你可能不会意识到这一点。但早晚有一天，你会发现自己教给孩子的东西正在发挥作用。

　　大约一年前，我开车带儿子和他的队友参加完足球比赛后回家，一辆很酷的意大利跑车停在了我们旁边，儿子的队友惊呼到，哇，那家伙可是个有钱人。

　　当时玩手持游戏机正玩得不亦乐乎的儿子抬头看了一眼，随口答道，并不是花了多少钱让你变得富有的，你不知道，那个人可能用光全部家当来买辆好车，剩下就什么都没有了。所以他可能根本就不是个有钱人。

　　就这样，儿子不经意间一席话就纠正了队友对财富的定义。他说出这样的话可谓毫不费力。发生在儿子身上这件小事证明，当父母开始向子女灌输理财知识时，他们的努力总能使事情有所改观。

　　不过，我儿子能做此评论并非我一次教育的成果。我们夫妇两人早就告诉了他这些，而且是不断重复的。

　　早受教育好处多

　　当孩子们还小的时候你更容易影响他们，而且此时也没有家庭之外的经历会先你一步给他们的思想塑型。这并不是说你无法抹去他们已经建立起来的习惯或想法，而是一旦他们长到油盐不进的十来岁时，你再说什么就很难管用了。

　　说一千道一万，我们教育孩子并不是为了把他们塑造成一门心思追求财富的人，而是希望孩子们步入成年后能具备相关知识、在各种理财问题上能够做到游刃有余，不论是消费、储蓄、投资还是撤资。

　　或许你的孩子日后真能积累财富，或许他们无法做到。但是真正衡量家长教育成功与否的标准是，当你的孩子长大成人后，他们永远不必因为一些理财常识而挠头。

　　和其他遗产相比，这种能力无疑是父母能给予孩子的更伟大的馈赠。

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　　幸福是自己去争取的，不管是友情或爱情很多事情，错过了就没有了,所以如果你没有认真看完这篇文章，以后你就没有了！

　　我已经把这篇文章打印，放在电脑旁边！体会其中的深奥道理！

　　如果他说得真的是真理，你会按他所说的去做么？我想，只要你用心了，哪怕你做到了一点点，你就是进步的，你就学到了新知识，你就进步了！

　　导言：

　　黄力泓说：「想要减肥的人千万不要跟胖子在一起」；

　　黄力泓说：「每个人都有250位朋友，80%对你毫无帮助。」

　　每个人都有朋友！比的是你能吸引什么样的人成为你的朋友！

　　是否能悟透近朱者赤近墨者黑的道理？

　　2006年4月份，我到新加坡去参加美国全球竞争力研究院院长黄力泓博士的『魅力总裁理财课程』，来回机票加上住宿和课程费用，大约花39万台币。

　　黄力泓在第一堂课就令我的印象十分深刻，他是全世界最会引导别人如何理财的竞争力大师和国际企业家，学员来自马来西亚、新加坡、中国大陆和台湾、日本，大家十分兴奋的准备听他分享理财最重要的第一个关键，黄力泓要每个人写下10位和自己最亲近的朋友，大家感到一阵子的莫名，接着罗勃特.T.清崎要大家写下这10个人的财务状况，把所知道的一切详细的写下来，包括：他们有多少存款、多少房子、车子、每个月收入多少、有多少负债、……等，再写下他们跟你聊天时谈到他们对金钱的看法……，尽你所能的写下你身边和你最亲近的10个人，他们的财务状况。

　　听一堂课值三十九万

　　在场来自于5个国家300多位学员就认真的写作业，黄力泓每隔510分钟就要大家再写多一点，就这样写了将近一个小时，终于把这10位亲近之人的财务状况写完了，黄力泓问「现在各位知道为什么了吧？」大家搞不懂他所指的意思，互相转头看了一看，黄力泓接着说：「你是否发现你和所写的人财务状况差不多呢？」大家才猛然的觉醒，真的耶！资产100万的人，他的朋友们大约也是100万左右，有一间房子的人，他的朋友们也大多有一间房子，而使用信用卡循环利息的人，他的朋友们几乎都处于负债的边缘或状态，接着黄力泓要大家分组彼此就刚刚所写来的内容加以讨论自己的心得，原来他所要传达第一个最重要的观念就是中国古老的重要思想，「物以类聚，人以群分，近朱者赤，近墨者黑」！

　　医生的朋友们，通常也都是医生；TAXI司机的朋友，通常也都是TAXI司机；亿万富翁他们的朋友通常也都是亿万富翁；当老板的人，他们的朋友通常也是一位老板；得SARS的人，他的家人也会很快被传染，因为人跟人之间本来就会互相的影响，尤其是言语和思想的传染力是极为惊人的，你为什么会抽烟？因为是你的朋友拿烟给你抽；你为什么爱打牌？因为你的朋友常常找你去打牌；你为什么买奔驰车？因为你公司的主管或同事也买奔驰车；你为什么会去读MBA？因为你的兄弟姊妹或朋友也读MBA；你为什么渴望有百万或千万年薪？因为你看到身边有人跟你做同一份工作，却有如此耀眼的成绩。

　　黄力泓说：「想要减肥的人千万不要跟胖子在一起」，因为一个人之所以会成为胖子就是他高兴的时候吃、心情沮丧时也吃、忙碌的时候想吃、无聊的时候更是不停的吃，若你跟他在一起，一定会受到他的影响，那你的瘦身计划就不可能成功了！

　　当很多朋友浇你冷水

　　美国全球竞争力研究院院长黄力泓说：每个人都有250位朋友，他们分别出现在两种场合，一个是你的婚礼，一个是丧礼，而这些朋友有80%是对你毫无帮助，他们通常不会给你正面、积极的影响，当你渴望有任何作为的时候，他们通常会浇你冷水，告诉你种种的坏处和各种失败的可能。

　　有20%的朋友，他们是属于较积极的，会给你正面的影响，而有5%的朋友则会帮助你，重大改变你的一生！所以，你对朋友们不该一视同仁，你应该花80%的时间跟那些会重大影响你一生，那5%的朋友在一起。

　　当我们都讨论完那篇「与我们最亲近10位朋友的财务状况」后，黄力泓说：若我们想要改善我们的财务状况的话，那一年至少要做一次检讨，每隔一年要重新写下我们最亲近的10位名单，因为要花多少时间和别人相处，是我们可以自行决定的，然而我们的朋友同样是我们自己所选择的，想想看，若你身边的10位朋友，他们不是身价亿万就是千万，那过5年之后，你的身价会是多少呢？

　　也许你会问：「我那么不起眼，我只是一个小角色，那些身价千万、亿万的富翁为什么和我交往呢？」是的，大多数人都不习惯跟比他成功或比他富有的人在一起！但若你想要改变你的财务状况，那你就会想办法多结交一些会赚钱、会规划自己财务的人为朋友，通常一位企业家或亿万富翁他们最想结交的朋友，除了其它的企业家之外，就是律师和会计师或财务顾问，不然就是医生，因为有钱的人会喜欢跟有知识、有专业的人在一起，因为这样有钱的人会变得有知识，而有知识的人也会变得有钱。

　　有钱的人大多刚开始也是一个不起眼的小角色，微软的创办人BillGates，大家都知道他读哈佛大学、中途休学，在自家中的车库开始创业；Dell计算机的总裁MichaelDell也是在大学宿舍开始创业；台湾经营之神王永庆从卖米小弟做起；扬名国际的卧虎藏龙大导演李安，之前也在家中10年苦写剧本，*朋友的接济，他们大多都接受过贵人的帮助或提拔才会有今日的成就和影响力，在有今日的地位之前，他们真的也是不起眼的小角色，不同的是他们拥有梦想、拥有雄心壮志。

　　所以你可以列下，在你周遭有哪些人你渴望认识他们或者他们已经认识你的人，将名单列下来，不仅仅只关于财富，像有哪些人特别有自信、有魅力，哪些人婚姻特别令你羡慕、哪些人活的既健康又快乐，你可以从「请教」他们开始，你可以这样说：您好！我是某某人，我听我一位朋友提起，您在________方面有过人的成就，是否能请教您最重要的3个关键是什么呢？我是否能请您用餐？你最喜欢哪间餐厅呢？大多数的人都喜欢跟别人分享他们的成就，当你能认同他的成就，甚至点头、做笔记、带录音机〈笔〉去录下你们谈话的内容，我相信你会获得超乎你想象的结果！

　　创业致富与吸毒之间

　　美国人际关系权威哈维麦卡说：「在这地球上，人与人之间的关系不会超过6个人之间的相互关系」，也就是说，你的朋友的朋友的朋友〈6个人〉……，是成龙、是周润发、是严凯泰、是张艺谋、是黄力泓、是你想得到的任何人，你可以透过朋友的介绍认识更多你认为能帮助你的人。

　　仔细想想你能带给别人什么好处？你能替想认识的人拍张照片或画张画了解他的目标，替他收集他喜欢的相关资料吗？你能写信给他，让他知道他带给你什么样的影响吗？

　　因为我们是非常容易受朋友影响的，朋友总是会影响我们「看什么样的书」「去哪里旅游」、「买什么样牌子的音响」、「是去打高尔夫球、打桥牌或打麻将」、「做什么样的工作」、「买什么样的车、以及跟谁买车」、「介绍其它的朋友互相认识」、「一个月该赚多少钱」、「做什么样的生涯规划」、「进行何种投资理财」、「参加什么样的团体或活动」、「做什么生意或参加标会」。

　　朋友会直接且深刻的影响你，影响你上进也可以影响你堕落，甚至可以说：「我们的命运不是掌握在自己手里，而是掌握在我们的朋友手里！」

　　为什么会合伙创业？因为朋友的影响

　　为什么会结伙抢劫？因为朋友的影响

　　为什么会去飚车？因为朋友的影响

　　为什么会去打麻将？因为朋友的影响

　　为什么渴望赚钱？因为朋友的影响

　　为什么穿鼻洞、舌钉？因为朋友的影响

　　为什么要吸毒？因为朋友的影响

　　为什么要出书？因为朋友的影响

　　为什么要爱喝茶或喝酒？因为朋友的影响

　　为什么会去做传销或保险？因为朋友的影响

　　为什么会有这种或那种习惯？因为朋友的影响

　　伍思凯有一首非常成功的歌叫「分享」，有一段歌词是：「与你分享的快乐，胜过独自拥有至今我仍深深感动…..」，请问你的朋友究竟都「分享」些什么给你呢？他们的「分享」对你造成什么样的影响？你是否深刻的感受到我们的命运掌控在朋友的手里？

　　妳(你)又分享些什么给你的朋友?

　　有5%的朋友会帮助你，重大改变你的一生，

　　花点时间认真找出你的贵人，跟紧他！

　　一个人的态度决定他的高度

　　只要有呼吸就有希望

　　希望是追求理想的第一步

　　勇敢是突破自我生命的力量

　　听一位面试官这样说！！（这是一篇难得的文章，值得你花五分钟去看完它，再花十分钟去回味，并从那一刻开始改变一些东西）

　　今天的面试，我给每个人的时间，不会超过5分钟。

　　有一个人我只和他谈了3分钟，留下他的简历，他后面的同学用一种没有希望的眼神看着他，说：“这么快？”

　　我说：“你会更快。如果你不假思索的用两句话描述你的优点，我就招你，1分钟”。可惜他断断续续，说了一大堆——显然他心理的“谱”，是他彩排好的自我介绍，我“打乱”了他的部署。

　　有一个学生，本来我觉得不错，她只用一页的简历，就表达了她的优势和特点，当我决定招她的时候，习惯的问下学期还有没课并看简历，却看不到她的学校名字，“为什么没写学校名？”，“因为……我的学校不怎么样……”。我还是问了她的学校，然后拿起笔，在她的简历中帮她写下她的母校，然后在她眼前竖起简历：“有没写错？”

　　“没有。”

　　我今天对所有留下的简历，只是做一个动作（在认为特别适合的，打钩）。这是我唯一写字的简历，我不知道她明不明白，我是在告诉她什么。她的做法让我大打折扣。

　　如果我是负责教育的，我有一把足够大的铁锤，我会抡起来把所有的中国学校都砸掉，因为现在不会有一个学校敢站出来说：我们学校是“教做人的”——全部都是“教书”的。

　　当然，也有些学生非常善于销售自我，比如，有个应聘网页设计的学生，因为他做的东西都是在学校的内部网，没法把作品展现给我看，他和我说：“我把作品放到一个叫职友集上，你可以看。”还有一个应聘文案助理的，也是将她的文章传到自己的BLOG上。晚上我回去打开他们的主页，觉得他们放在网上的内容很充实，比如应聘文案助理的学生，上面有很多她的随笔作品，我看到她不错的写作思路和思维水平，我决定明天通知这两个人上班。他们都是来自那些被人看成“差学校”的学生，但是，他们善于利用多种途径，来表达他们的优势。比如善于利用“职友集”、BLOG这种新的免费工具，的确成为他们赢得我的信任的关键。

　　总结今天的感受，我认为：

　　未毕业，先失业，不是因为没有工作机会提供，而是就业能力结构失衡；就业难的关键，也不是因为毕业生多，教育水平下降，而是自我认知的能力模糊，就业信心和自我价值期望的下降。天之骄子的高傲姿态消失，是好事，但取而代之的不是平衡心、平常心，而是一种自卑、浮躁和茫然。

　　你可以认为我摆谱、摆资格，但是，作为毕业生，我相信你还是愿意听听一个5年人力资源总监、有过1万人次面试经历的人力资源工作者，对你的如下“不满”：

　　不要递给我花里胡俏的简历，给我一点简洁（不是简单）而能突出你自己的表达——面对成千上万的求职者，你真的以为HR会去看你那封100个人有99个差不多的求职信、和装订得像书本一样的简历模板内容吗？

　　不要对我说太多的自我介绍，我不敢说3、5分钟我就准确判断了你，但是30秒之内我就定格了你的第一印象；我之所以很快结束你的面试，是因为你的后面排队的人真是太多，我也曾经作为毕业生这样苦苦的等待，我只是为了给更多的人一个和你一样平等的机会，而后我会挑选请你到我办公室复试；你认为我给你的时间太少，而流露出失望（自己是不是没被看中了？）眼神的那一刹那，你就丢失了再次获得复试的机会。我永远坚持：你的信心就是我的希望。你的岗位机会不是我给你的，而是你自己争取的。

　　不要一副“只要你招我我什么都肯做”的姿态，这样给我一种“卖身”的感觉，我请你是因为你会为公司创造价值，所以不是你“求”职，而是我“请”你。这不是叫你抬到姿态，而只是希望你抬起胸膛。

　　不要对我拒绝收你的简历，报以晦气的脸色或失望的情绪。我不接收你的简历，不是你不行，而是不适合我的公司；我不接收你的简历，不是不给你机会；而是不想给你根本不存在的期待（如果我收了，你会等待着我通知你）；不是我不给你面子，而是我不想浪费你和你父母的血汗钱——尽管每一份简历只有1、2元，但是我没有任何理由，去浪费属于你的1分1厘，何况你还是一个纯消费者；我是在帮你节约，让你能够将它投给属于你的机会。我从不想当我拿不了那么多简历回公司的时候，把你的希望孤伶伶的留在招聘场地里；我更不希望，当招聘会结束以后，你的简历会在冷清的场地，像其它被丢下的简历一样，雪花般漫天飞舞，任人践踏——我决不加入这样的行列，而宁可以拒收给你打击（你也必须开始懂得直面这样的打击），因为你熬了多少个夜晚做出来的那个简历，代表的就是你，上面写着你的价值，和你的尊严。我始终认为，任何人都可以狠狠的批判教育制度，但是绝对不可以否定你的价值，更不可以践踏你的尊严！

　　不要不敢说出和写下你毕业的学校，无论她是如何的差，你是从那里走出来的，因为我绝对不会要这样的人：看到他父母的时候，因为他们的背景不好而不敢认他们；或者有一天离开我的公司，去到一个更大的公司面试的时候，不好意思说我是来自一个不是500强的公司。对公司来说，你的价值和价值观，决定了一切。英雄莫问出处，如果你是一个狗熊，哪怕你从天堂走出来，也还是狗熊。

　　不要给我罗列一大堆你的学习成绩和从事的所谓实习（因为很多毕业生也曾经到我这里来兜一圈，参观一下，盖个章名曰“实习”），你只需要挑选一件特别的事情，要点式地说明过程和结果，让我知道你是怎样做事的。

　　不要不敢用眼睛看着我，你不敢瞧我的时候我也瞧不起你。

　　不要在回答“你的薪酬要求”的时候，多了那么多废话。我不想听每个人都重复着“因为我是毕业生，没有社会经验，所以如果公司觉得这个要求太……我也可以……”，我的钱也许也是刚刚从人民银行印出来的，但是它们不会因为还没有被流通转手，而减损它的价值。其实我不在乎你说的是5000，还是1500，我在乎的是你说出一个数字的那种语气、眼神。我尊重每个人都有自估劳动力价值的权利（但公司自有它的薪酬制度，不会特殊对待你），但我喜欢干脆利落的同事，干脆利落是一种自信，是一种做事风格，也是一种做人态度。我会固执的认为：你说出这个数字前后带了多少个字符，就表示你做事有多拖泥带水；或者你的自我认识和自信是多么摇摆不定。

　　人生简短，价值无限，告诉人家你是独一无二的，你就是你，你成就你。

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　　我这个朋友2003年以前，在一家网络公司工作，做网站开发和管理，月薪2~3000元。她是一位北京MM,那个时候她刚刚大学毕业没有多久，年轻气盛，很有抱负那种，对于她工作热情万丈，我们聚会的时候，每每说起她管理的那个网络社区的事情，她总是眉飞色舞的，讲她对网站的设想啦等等。她是个月光族，总觉得“千金散尽还复来”，当时她和一位网友在恋爱中，两地相隔，每月电话费就能花个1~2千，可见她是个什么心态了。

　　结果好景不长，2002年以后网络业遭遇寒流，我的好几位在网站干的朋友都遭遇下岗，2003年初，她告诉我，她被公司裁员了，所有的那些抱负，设想全都随风而去。屋漏偏逢连夜雨，她的男友也和她分手了，除了2000多元的电话欠费账单，她已经一无所有。

　　2003年的下半年，她才找到新的工作，在这半年时间里面，她一直出于待业中。她们家虽然是北京的，但父母都是退休工人，没有办法资助她，也不能给她找工作。这半年是她最痛苦的时光，没有钱，没有男友，没有工作。当时她手里仅有几百块钱，她就是那个时候入股市的。当时行情不好，她也是懵懵懂懂做，不断摸索，半年下来也能赚到一点钱。

　　2003年上半年，是她最痛苦的半年，但也就是这半年，她仔细总结了自己的过失，思考了她的人生目标。

　　下半年的时候她在一位网友的帮助下，找到了一个工作，在一个软件公司搞技术。试用期工资900元，比她原来的工资低很多，但她再也不做月光族了。900元的工资，她强迫自己存下300元，剩下600元作为日常开支，她在家里吃饭，这六百元，要有300给家里作为饭钱和生活费用，她家在郊区，每月上下班的车费要100多元，中午在食堂吃饭也要100元，600元仅仅够基本生活的了，几乎没有余钱买奢侈品。对一位20多岁的女孩子来讲，也真是够苦的了。

　　存下的300元，她每月投到股市里面滚一圈，挣点小钱，据她讲，当时能挣个几十元，就觉得是发财了。就这么慢慢滚动，股本越来越多，她是一个短线客，她入市的时候大势不好，经过锻炼，她的操作技巧也越来越熟练了。

　　从2003年到现在，她的工资有所增长，试用期过后，能够拿到2000多元的工资，有时候加上出差补贴，一个月能拿3000多元，直到现在，她的工资也不过3000多元。这些年她一直保持存钱的习惯，只是股本越来越大。到2005年的时候，她的日常生活开支已经全部来自于股市，工资全部存下来。她给自己定了条纪律，那就是全部生活消费，从股市拿来。做到工资收入不动。每年年底，她把工资取出整数，继续投入到股市里面，增加股本。

　　由于股市挣的钱越来越多，她的生活水平也慢慢提高了，再也不用抠那600元生活费。2006年的时候她去了东南亚旅游，给自己和妈妈各买了个笔记本电脑，给自己新换了手机，今年，她已经舍得买400多元的衣服。她说，感谢股市给了她新生。

　　我这位朋友，是熊市锻炼出来的老股民，深谙短线操作技巧，对股市操作手法很熟练。2007年1月的时候，她看好清华同方股票，一举满仓，清华同方在她买入后立即大涨，随后三个涨停，第四天未封上涨停卖出。一周获利6万余元。她妈妈非常惊讶，因为老太太工作几十年也才挣这些钱。

　　随着2007年大势向好，我这位朋友如鱼得水，市值已经从年初的不到20万，到现在的50万。6月20日的时候我在帖子里面提到老股民清仓了，说的就是她，也就是50万对于她来说是现金。

　　这位MM工作了8年，头4年，她一无所有，在事业上遭遇挫折后，她幡然醒悟，努力经营自己的人生。对于目前的工作，她也有自己一套独立的见解，那就是尽量保住这份工作，因为这是一份稳定的生活来源，同时也是一种精神上的寄托。人不能光靠股市活着，股市会使人闭塞，脱离社会生活。而对于工作，她再也不会象2003年前那样投入，毕竟一月3000元的工资在北京算偏低的，女孩子做技术工作也不是长久之计，工作不能让她感觉到安心，投资理财才是经营自己的主要途径。

　　在股市上沉浮了几年，她开始钻研风投，钻研期货市场，为自己的下一步做打算。3000元钱在北京不算高工资，50万也不算有钱，她家里在远郊，每天上班要2个多小时，希望在城里有个小房子。她已经年龄不小，还没有遇到合适的男友，这也是一大遗憾。但是她靠自己的努力，做到这点实属不易。如今她已通晓人生规划，职场攻略，投资技巧等等，明确如何得到属于自己的幸福人生，这就注定了她的未来会更加美好。

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　　1.投资的机会时常会有，但是你要学会把握。

　　因为是第一次玩，有些东西我们刚听到，都不知道是一个好的机会，往往会失之交臂。有时候还会糊里糊涂的把好机会让给别人。所以投资自己的大脑，做好财商的教育是最重要的，让自己成为一个成熟的投资者，才能够做好投资。

　　2.不要害怕改变，不要害怕失败

　　在游戏中，很多时候都是受固定的思维所限，因此做出了不明智的选择。比如我在后来有了较多的现金之后，仍然只选择小生意，而不去尝试大买卖。是因为潜意识里面总是觉得要安全第一，大买卖有大风险，恐怕不适合我。

　　3.要认真的对待理财

　　中途我有几次经过结算日的时候都忘了去领工资，马丁就说我对金钱的敏感度不够。仔细想想，在生活中，我花钱也是很少精打细算的，确实对金钱不敏感。不过既然要理财，就要学会做好损益表，资产负载表。对自己的财务做好管理，才能再谈投资。

　　4.要辨别好的机会，并牢牢抓住

　　游戏中因为我一直都只抽取小生意，所以我没有碰到什么比较好的机会。帮助我跳出老鼠赛跑的是靠我从别人那里买来的两个机会。当时我没有意识到我没有去选过大买卖以致我好的机会很少。但是在看到好的投资机会的时候我还是利用我之前通过股票和房地产赚到的现金把机会给买过来。这个给我的启迪就是，有好的机会，就要努力争取。不要害怕付出代价。

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