马丁：千万不要买保险 之 你还在买这样的保险吗
各位朋友，大家好，
我是马丁，今天我们继续我们的千万不要买保险系列。不过今天我想结合一个安全告诉大家怎么分析一个保险产品。让我们先看看下面来信：
我是女生，86年5月出生，接到一家银行的信用卡客服来推销保险，客服小姐说我每月需缴纳保费374，缴纳10年，保障15年，保28种重大疾病及癌症（包括早中晚期）还有意外身故，一旦发生就拿15万赔偿，保单自动终止，重大疾病需赔偿方式是只要拿到2级甲等医院主治医生的诊断书既。如果这15年中没有发生赔付，就全额退还保费．．．
这里面有陷阱么？或者说故意没有告之某些内容的情况吗？
这是很多人的困惑，一方面觉得风险是有的应该给自己买保险，另一方面又对保险行业印象不好怕上当受骗，那应该怎么分析保险产品呢？
让我们来分析一下这个保险产品的情况，为了让大家更加直观的看到这个保险的情况，我把相关内容整理如下，
| 性别 | 年龄 | 身故保额 | 重大疾病保额 | 保障年限 | 月缴费 | 年缴费 | 缴费年限 | 总缴费金额 | 到期返还 |
| 女 | 23岁 | 15万 | 15万 | 10年 | 374 | 4,488 | 10年 | 44,880 | 44,880 |
这是一储蓄返还型的定期重大疾病险，产品的特点非常明显：
1. 每月缴费374，没有压力
2. 到期返还保费，用利息给自己买了一个保险
没学理财之前，我一定会认为这是一个非常好的产品，也一定会非常心动，实际情况是不是这样呢？俗话说不怕不识货，就怕货比货，让我们用市场上的另外一个产品和它做个对比，
| 重大疾病种类 | 重大疾病保额 | 身故保额 | 保障年限 | 缴费年限 | 年缴保费 | 累计保费 | 到期返还 | |
| 该产品 | 28种 | 15万 | 15万 | 15年 | 10年 | 4,488 | 44,880 | 44,880 |
| 对比产品 | 33种 | 15万 | 15万 | 20年 | 20年 | 495 | 9,900 | 0 |
假设这两个产品保障内容相同的话，很多人一看下来就会喜欢每一个产品，因为第一个产品是用利息买产品而第二个产品却要消费9900元，实际情况是不是这样呢？
选第一个产品的人忽略了两个保费每年缴费的差异，第一个保险年缴保费4488元，每二个保险每年只需要495元，也就是买第二个保险每年都可以节省下来3,993元，10年下来总共可以节省39,930元，在接下来的5年内，第一个保险不用缴费，第二个保险还要继续缴495元/年。如果我买第二个产品用最少的钱拥有同样的保障并把节省下来的钱拿去投资，年均回报率达到多少就可以实现第一个产品44,880的保费返还呢？你肯定猜不到，答案是1.653%。
相关计算过程如下：
| 年度 | 年龄 | 该产品年缴费 | 该产品缴费累计 | 对比产品年缴费 | 对比产品缴费累计 | 现金流 | 年终净值 | 内部收益率 | |
| 1 | 23 | 4,488 | 4,488 | 495 | 495 | 3,993 | 4,059 | 1.653% | |
| 2 | 24 | 4,488 | 8,976 | 495 | 990 | 3,993 | 8,185 | ||
| 3 | 25 | 4,488 | 13,464 | 495 | 1,485 | 3,993 | 12,379 | ||
| 4 | 26 | 4,488 | 17,952 | 495 | 1,980 | 3,993 | 16,643 | ||
| 5 | 27 | 4,488 | 22,440 | 495 | 2,475 | 3,993 | 20,977 | ||
| 6 | 28 | 4,488 | 26,928 | 495 | 2,970 | 3,993 | 25,383 | ||
| 7 | 29 | 4,488 | 31,416 | 495 | 3,465 | 3,993 | 29,861 | ||
| 8 | 30 | 4,488 | 35,904 | 495 | 3,960 | 3,993 | 34,414 | ||
| 9 | 31 | 4,488 | 40,392 | 495 | 4,455 | 3,993 | 39,042 | ||
| 10 | 32 | 4,488 | 44,880 | 495 | 4,950 | 3,993 | 43,746 | ||
| 11 | 33 | 495 | 5,445 | (495) | 43,966 | ||||
| 12 | 34 | 495 | 5,940 | (495) | 44,190 | ||||
| 13 | 35 | 495 | 6,435 | (495) | 44,417 | ||||
| 14 | 36 | 495 | 6,930 | (495) | 44,648 | ||||
| 15 | 37 | 495 | 7,425 | (495) | 44,883 |
也就是说如果买第二种保险产品并把多余的钱存下来投资，你只要得到1.653%的投资回报率，你就可以像第一个产品一样了。那你觉得你能不能做到这样的投资回报率呢？
当然这样做也要注意下面几点：
1. 多余的钱不能花掉，否则你就不如购买第一种产品，回报虽然低一点，可能跑不过通货膨胀，但也总比花了的好；
2. 多出来的钱不要错误投资，通货膨胀缩点水也比错误投资亏掉强，所以建议这部分钱用合适的投资方法投资在合适的地方；
3. 虽然在保监会统一的6种必保重大疾病和19种可选重大疾病条款后各家保险公司重大疾病险重大疾病部分差别并不大，但也还是有细微差别的，建议可以结合家庭遗传病史和重大疾病保障范围选择相关产品。
相关文章
本文由马增光首发于心灵创富 http://www.xinlingchuangfu.com，转载请保留!
转贴: 到开心网
molly on 2010-05-27
你的思路还是蛮好的，可惜你对保险还并不十分了解。首先是消费型的险种，费率都是按自然费率计算的，即保费是根据年龄的增长而增加的，而且消费型的险种大多数都是以附加险的形式出现，也就是说要买了主险才可以买附险。所以上述所说只是理论上的，不符合实际。
[回复]